直销银行模式

什么是直销银行？直销银行翻译自DirectBank(翻译为直通银行)，普遍的定义是：没有营业网点，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。那么直销银行与传统的电子银行(网银)有什么差别?

一般电子银行主要是对银行物理网点的补充渠道，针对的客户是银行的存量客户。

而直销银行，不依赖于实体网点，是脱离了传统银行具有独立法人资格的组织。针对的是增量用户。

直销银行构建的是一种独立的、全新的业务模式，即从产品设计、系统建设、组织架构、营销模式等各个层面全面流程再造，同时负责旗下客户全部生命周期的维护，而电子银行只负责客户部分生命周期的维护。

目前国内直销银行军团已超过20家。除了民生银行、兴业银行、平安银行、华夏银行、北京银行等上市银行外，还有许多地方区域银行，包括江苏银行、南粤银行、兰州银行、包商银行、重庆银行、宁波银行、浙商银行等。可以说，在直销银行战场上，中小银行的行动远比大型银行要激进得多。

直销银行的发展前景

如果说2014年是中国直销银行发展元年，那么2015年到2016年，直销银行则迎来其真正崛起。

以“商业银行应对互联网金融跨界抢食的抗衡利器”的定位孕育而生，它在推动银行业持续性进行金融服务创新层面上已提供更强劲的推动力。据不完全统计，截至目前共有53家银行的直销银行已上线运营，而且作为许多银行扩充业务的捷径，直销银行的母体尤其以网点少、有地区区域经营限制的城市商业银行居多。

随着近年信息技术蓬勃发展、利率市场化的全面推进以及网络消费理念的大范围普及，直销银行已开始结合大数据、移动、社交等互联网特点，不断优化和拓展用户体验、积极创新业务模式、加强外部合作以获取更多发展空间。

目前部分银行对互联网金融机构的态度从保守转为开放，以往不愿与互联网金融机构合作的银行已开始业务层面的沟通及战略合作，更有银行将直销银行升级为开放式平台，证券、基金、信托、资产管理等各类可定制化的金融平台。依据直销银行目前所制定的差异化路线，主要形成了以线下智能设备为主的“北银模式”、以存款灵活计息的“民生模式”，以及主打理财产品的“兴业模式”三种不同类型的直销银行。

除此之外，以大型互联网公司为主体，借力传统银行而进行合作的一类直销银行发展体系也逐渐冒头，百度与中信银行联合成立的“百信银行”就是一例。百度依此补齐了互联网金融的一块重要拼图，而中信银行在线上获客能力和服务能力提升的同时，也推进了在互联网金融领域业务的横向延伸。

但从内部来说，目前国内多数直销银行的发展模式、产品设计、渠道建设等仍存在同质化问题。引用“虎嗅”的一句点评：“直销银行这东西，简单来说，如果有银行牌照，那它就是现在各家商业银行正在做的电子银行业务；如果没有银行牌照，就是第三方支付。”

因此，还是那句话，如若在同质化竞争中稍有创新，便能从中脱颖而出，抢占市场先机。不管直销银行做的是什么，终究还是得回归本质——为民而生，为生而创新。

直销银行的优势

1、起点低、收益高

就目前各家直销银行来看，所能提供最多的服务就是多样化的理财产品及存款业务。尽管这样，在直销银行中还是能够淘得不小的实惠的，这是在传统的金融业务中无法获得的。例如特色理财产品起购金额较低，1元、1000元、5000元等都可以购买相应的理财产品，而且其预期年化收益率要比对应银行的传统理财收益高出近1%。以广发银行一款直销银行中在售的理财产品为例，仅5000元起购，一年期预期年化收益率达5%。如果在银行柜面或者手机银行，理财产品的起购金额都为5万元，而且预期年化收益率都在4.5%上下。

2、直销银行更安全

自去年开始，直销银行逐渐走入到大家的视线，广发银行、江苏银行、南京银行、浦发银行等直销银行陆续上线。采访中业内人士表示，提到直销银行很多人会与手机银行联系在一起，毕竟使用之前都需要下载手机APP，事实上二者是截然不同服务。所谓直销银行，其实就是凭借互联网而生的一种新型银行运作模式。在直销银行中，银行无实体营业网点，通过电脑、电子邮件、手机等远程渠道就可以为市民提供银行产品和金融服务。而手机银行，则基本可以理解成为网上银行手机化的产物，而且其中的产品与服务基本与网银完全相似。

虽然直销银行作为近两年出现的新事物，但是与手机银行相比更加安全，业内人士坦言，尽管直销银行也需要绑定银行卡，但是在绑定卡片之后，直销银行会产生一个虚拟账户，凭借这个虚拟账户可以在直销银行中办理存款、购买理财产品等各项交易，但是直销银行不能够进行支取现金。业内人士以当前常出现的手机银行由于动态码泄露而遭遇的盗刷情况举例，在直销银行中就无法出现，因为就算是虚拟账号的密码泄露，交易的资金会会转到绑定的那张银行卡中，两张卡片的信息不可能同时被人获取，更增添了一道安全保障。

如何选择直销银行，2016年直销银行排行榜

直销银行与网银的区别

首先，目前国内存在的网络银行，主要是由互联网公司设立，是有“银行牌照”的独立法人；而直销银行则是由传统银行主导，大部分以银行事业部形式展开（百信银行将有望成为中国首个独立法人直销银行）。可以说，网络银行是互联网公司向金融领域的拓展，其占比较大的还是互联网属性，而直销银行则是传统金融机构与互联网联手的结果，还是以金融属性为主。

其次，资金来源方面，目前来看，国内的网络银行主要通过和银行等传统金融机构合作，自己甘当一个“中介渠道”（这种情况或在远程开户正式放开之后有所改观）；直销银行也主要是销售标准化的金融产品，可以说是母银行的一个渠道配置，主要任务是通过销售资管产品实现资产出表。

资金运用方面，目前国内网络银行主要是通过母公司资源推出小贷业务，而直销银行也是通过和互联网公司合作做小贷，或将转让给母银行。换另一种说法，两者的任务都是吸收海量低成本负债。

总之，不论是网络银行，还是直销银行，其目的都是通过互联网等手段，打造一个轻资产、海量客户、收益较高的银行模式。