直销银行排行榜

    中国直销银行排行榜

直销银行是传统银行互联网化的一个探索，是为了对抗互联网金融产品而生。在2017中国直销银行排行榜中，长沙银行位居第七名，获得非常喜人的成绩。

    2017直销银行排行榜

从2013年由北京银行与荷兰ing集团合作推出第一家直销银行算起，直销银行在我国已经发展了四年。这四年间，一方面是直销银行的数量、用户数量在不断增加。有报道称，据不完全统计，截至2017年一季度国内上线直销银行已达93家。截至2016年末，上海银行和民生银行的直销银行用户数量均突破500万户大关。其中，上海银行直销银行用户更是达到800万户的高点。

另一方面，直销银行发展进入瓶颈期。同质化严重、APP体验感不佳，用户表示体验差。金融壹账通联合易观国际发布《中国直销银行发展报告和指标体系》指出，虽然直销银行被视为发展互联网金融业务的重要手段，但大部分直销银行用户接受度仍然较低。截至2017年一季度，市场上独立运作的93家直销银行APP中，仅有32%(即30家)可以监测到相关数据，其中月活跃用户过30万的只有6.7%，月活跃用户10万至30万的有16.67%，月活跃用户1万到10万的有40%，剩余36.67%月活跃人数不足10000。

当下的直销银行正处于一个创新和变革的时期。以渠道变革为代表的直销银行1.0时代已过去，直销银行2.0时代的到来，需要直销银行进行自我改造。无论是基于同业竞争还是自身发展的需要，直销银行的高管们都需要重新探索一条差异化经营之路。

人无我有，人有我优

直销银行是传统银行互联网化的一个探索，它本身是为了对抗互联网金融产品而生。但相较丰富企业更个性化的互联网金融产品，直销银行推出的产品同质化严重。《北京商报》撰文称，北京大学重阳金融研究院客座研究员董希淼指出，从客户定位看，我国直销银行以零售客户为主要服务对象，目标客户群体与零售银行高度重叠，且很难以低成本批量获取客户;从产品体系看，直销银行产品集中于存款、理财和支付，同质化程度高，与原有产品差异不大。

产品同质化之外，是功能重叠。目前，多数直销银行都是以银行二级部门的形式运营，直销银行与本行的电子银行的功能在很多方面相重叠，功能定位不明晰也是影响直销银行发展的一大障碍。

直销银行想要快速发展就要坚持人无我有、人有我优的原则，找好自己的定位，做好差异化。

转型新路径

今年1月，由百度和中信银行合作建立的百信银行获批筹建。国内首家独立法人运作模式的直销银行正式落地。对直销银行来说，独立法人运作模式为其发展提供了一种新的思路。

据不完全统计，目前已有20多家银行在申请独立法人直销银行牌照。

独立法人银行更具自主性，能更加自由地进行创新，在业务上能更加灵活、效率更高，这样就更利于直销银行进行产品和业务创新。而互联网公司和传统银行的合作可以优势互补，弥补传统银行在场景、技术等方面的不足。

未来，独立法人银行数量的增加将给直销银行的发展带来更多的活力，使其更好地发展。

    直销银行具有的优势：

一、模式是否独立方面

直销银行不依赖于实体网点，是脱离了传统银行具有独立法人资格的组织。而电子银行只是实体网点的一个补充渠道，依托的还是实体营业网点。现在人们的使用习惯更倾向于通过互联网形式，而直销银行强调简单化，它可以突破地域的限制，弥补传统银行物理网点的不足。

二、效率与成本方面

直销银行实行完全的互联网运作模式，所有服务和产品都是通过客服电话和互联网方式来完成，体现了电子媒介对于原有银行组织架构的分离；而电子银行业务仅为一种渠道和工具，是传统存贷业务在空间上的拓展，服务于传统银行的各个业务板块，更多是用来充当对庞大实体网点的辅助和补充，并未完全脱离背后的实体网点而独立存在。比如电子银行需要以实体网点为依托，办理银行卡并开通网银服务后，才能进行网上银行、手机银行等操作；直销银行则不需要银行卡号，客户只要在网上注册电子账户即可，是真正的虚拟账户。虽然开通网上银行也提供理财产品、贷款产品等服务，但直销银行因其运营成本的降低，能够提供起点金额更低但收益率相对更高的理财产品。

三、功能方面

直销银行并非是简单的渠道拓展，以及提供服务的工具，而是加入了新的渠道和新的管理模式，是一种全新的完全颠覆传统的业务模式，它从内部管理到风险控制进行了全面流程再造。而电子银行的功能不仅仅只是用于购买理财，还可以提供转账、支付以及缴费服务等等。例如行内的同城转账以及异地汇款；水、电、煤气和电话费的缴纳，以及手机卡充值等。很显然，这些功能直销银行并不具备。

我国的直销银行一直在摸索中发展，随着技术手段、监管政策的不断完善和成熟，用户习惯的养成以及其自身商业模式的进一步完善，直销银行能以更快的速度发展。

对直销银行的高管来说，当下有机会也有挑战。微众银行、网上银行、新网银行等互联网银行接连建立，在业务上对直销银行形成挑战，互联网金融企业发展势头正猛，直销银行唯有不断创新才能在对手内外夹击中突围而出。