直销银行发展遇挑战，中小银行站风口浪尖！

直销银行快马疾行。

今年以来，已有中信银行、招商银行、徽商银行、江苏银行等多家股份制或城商行公告设立独立法人直销银行。其形式，多为与互联网公司以股权、业务合作。

随着移动互联网的崛起，银行的成功不再依赖网点及资产规模，而是寄望于借助直销银行实现弯道超车，但直销银行建设情况却不容乐观。

易观智库数据显示，目前有独立直销银行APP的商业银行共93家。但是已上线的独立APP中，仅32%可监测到相关数据，显示直销银行App使用率较低，现状堪忧。

如何抓住政策窗口，快速培养自身能力，抢占市场先机？

借力金融科技服务提供商是众多中小银行的选择。业内人士认为，中小银行应该选择“外部赋能”武装自身的金融科技力量，着力与金融科技服务公司合作，以实现转型发展的突破。

优秀的金融科技服务商是中小银行可以信赖的外力支持。以金融壹账通为例，其已为200多家中小银行提供了全方位、一站式金融科技解决方案。其中，在直销银行领域的合作银行已接近40家。据了解，该Fintech平台的产品可以金融产品超市货架的形式向中小银行提供搭建APP所需组件，几乎涵盖了一个银行APP所需的全部核心构件。

站上金融风口，20余家直销银行申请牌照

随着直销银行牌照逐步放开，多家股份行、城商行或独立、或与互联网公司合作申请发起成立直销银行。

5月7日，徽商银行公告称，该行拟发起设立独立法人直销银行，出资不高于（含）28亿元与某金融公司共同发起设立独立法人直销银行。据媒体报道，该金融公司为京东金融。

今年2月，招商银行公告称，拟出资20亿元，全资发起设立独立法人直销银行，在适当时机，根据业务发展的需要并在监管批准的前提下，可转让不超过30%的股权，以引进战略投资者。

今年初，中信银行和百度公司合资成立的、国内首家独立法人直销银行百信银行获批筹建。江苏银行也于2月10日公告拟出资不超过40亿元，以独资或者合资的方式发起设立直销银行子公司。据悉，目前全国已有至少20多家银行在申请独立法人直销银行牌照。

这源于监管政策的逐渐放开。2016年1月，全国银行业监督管理工作会议提出，指导条件成熟的银行对信用卡、理财、私人银行、直销银行、小微企业信贷等业务板块进行牌照管理和子公司改革试点。

不完全统计显示，国内目前对外公布的直销银行已达70家左右。这些直销银行的设立主体多为股份制商业银行及城商行，一般作为传统银行下设的一个部门或者事业部在运作。

直销银行的发展，得益于传统银行庞大、高质量的用户群体以及社会大众对于互联网金融使用行为习惯的养成，银行也希望借助强大的品牌及金融专业度，在满足社会大众新金融行为习惯的同时，发展自身直销银行业务，突破地域等限制。

作为银行发展互金业务的重要利器，直销银行经过数年发展后，开始站上行业爆发的风口。

根据上市银行财报梳理，直销银行用户数量和资产规模迅速增长。其中，截至2016年末，上海银行、民生银行两家银行的直销银行用户分别超过了800万和500万。从资产规模看，民生银行直销银行金融资产规模突破500亿元，上海银行直销银行交易额累计超过1300亿元。在增速上，华夏银行直销银行客户数较2016年初增长158.9%，北京银行直销银行客户数较2016年初增长38%；南京银行直销银行2016年净增用户数超百万。

面临转型挑战，直销银行发展和现状堪忧

业内人士预计，随着百信银行获批筹建，接下来会有更多的独立法人直销银行获批。

对于中小银行而言，由于直销银行的线上模式，使银行不再依赖网点及资产规模，能够有机会全面覆盖区域内用户、甚至全国用户，快速实现“跑马圈地”。

易观智库的数据显示，截至2017年2月末，有独立直销银行APP应用的商业银行达93家，参与主体最多的是城市商业银行和农村商业银行及农信社，占总数的89.3%。但部分银行并未将直销银行当做一个重要的业务领域去进行广泛的宣传与拓展。

直销银行发展之路并非一帆风顺。

笔者在调查中发现，目前推出直销银行中，相当部分直销银行产品数量、功能度存在严重不足，很多银行的直销银行产品还非常单薄，功能也不健全。此外，产品同质化也相当严重，目前市场上的直销银行仍然以银行现有理财产品线上化为主。

根据易观智库数据，大部分直销银行的使用率仍旧较低，现状不容乐观，已上线的独立APP中，仅32%可监测到相关数据。

最成为痛点的，是银行在自建直销银行平台上所需耗费的时间成本、技术成本、人力成本及金钱成本。与国有大行相比，中小银行不愿意也不足以投入大量成本建设和发展直销银行。业内人士表示，一家中小银行建设直销银行的时间保守估计也要一年以上。

此外，部分直销银行App技术保障、安全防控不到位，也是直销银行发展的问题之一。在客户体验上，部分直销银行在登录后没有安全提示，甚至在登录密码多次输入后，账户也不会被锁定；个别银行直销银行App会出现闪退卡死启动失败等问题；有的银行将直销银行App直接外包给第三方的P2P公司运营，销售网贷产品。

“缺乏高效的互联网获客渠道，银行单家体量有限，在平台合作上，难以实现规模效应，缺乏互联网运营方案和实施经验，ROI低，获客/交易成本高。”有直销银行人士如是总结。

另一直销银行人士表示，国内直销银行作为舶来品，用户的接受速度相对较慢，国内现有直销银行普遍面临用户规模小、活跃率低、容易流失的问题。直销银行基于互联网渠道为用户提供服务，传统银行缺乏互联网化的开发、渠道拓展、运营等能力，产品在快速更迭及创新方面也存在一定局限性。

Fintech机遇，金融科技服务平台 解决银行App建设痛点

在某种意义上，直销银行是为了对抗互联网金融的崛起而产生的。2013年，随着互联网公司系互金平台的突然爆发，银行感受到来自互联网的巨大压力。

业内人士认为，应对金融科技时代带来的挑战，中小银行应该选择“外部赋能”武装自身的金融科技力量，着力与金融科技服务公司合作，以实现转型发展的突破。

“金融壹账通则为银行提供了2个月即能上线、运营的直销银行App开发、运营业务，同时一站式丰富现金管理、固定收益、基金类金融产品。除此外，根据行方需求，线上贷款、生活类服务也可同期上线。”金融壹账通相关人士表示。

数据显示，金融壹账通已为200多家中小银行提供了全方位、一站式金融科技解决方案。包括已搭建起国内前沿的直销银行云服务平台、小微企业金融云服务平台、同业资产交易服务平台以及个人征信服务平台等。

笔者提前获悉，金融壹账通正在以中小银行为客户，搭建涵盖区块链、大数据、智能金融、云服务等一系列内容的金融科技开放平台，未来将全面开放给中小银行自助接入和使用。

其中，仅在直销银行的建设上，金融壹账通就可以提供“金融产品超市”，以货架的形式向中小银行提供搭建直销银行APP所需组件，几乎涵盖了一个银行APP所需的全部核心构件，包括：理财类产品、保险类产品、生活服务、资讯服务及其他个性化组建等。

据金融壹账通相关人士透露，中小银行仅需登陆其开放平台，就能随时武装自身金融科技力量，用以支持业务的高效开展，该平台即将在5月底正式启动。在动辄数千万的金融科技转型投入压力下，这种跨界合作模式将有效满足中小银行的需求。

截至目前，在直销银行领域与金融壹账通合作的银行已接近40家。